Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «6 проверенных способов не дать инфляции съесть ваши деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
И при всём при этом, формируя свой валютный портфель, очень важно учитывать, для чего вы сберегаете деньги. Если это отпуск за границей и у вас есть всё-таки возможность провести его в Европе, то в портфель сбережений стоит добавить евро. Если вы собираетесь в Турцию или Египет, то достаточно долларов. А если вы копите, скажем, на пенсию, требуется вообще другая стратегия (см. инфографику). «Для многолетних сбережений нужна комбинация решений, включающая, например, золото и доступные вклады в иностранной валюте, не подверженной санкционным запретам», – рекомендует Андрей Кочетков.
«Драгоценные слитки и металлические счета не подходят для краткосрочных вложений. Но через 10–15 лет инвестированные в них средства могут удвоиться, – уточняет Олег Орлов. – И я бы покупал не золото, а палладий – более редкий металл, лидер по добыче которого – Россия».
Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается небольшой рост.
Ограниченность золота как актива — низкая ликвидность. Такие слитки или монеты сложно моментально продать по рыночной цене. Но этот вопрос можно решить, если инвестировать с помощью ОМС — обезличенного металлического счёта. Это банковский счёт, на котором размещается купленный в банке металл. В таком случае вы сможете быстро обменять накопленное золото на деньги. Необязательно вкладывать сразу все свои средства в золото. Можно хранить в нём финансовую подушку в 10% ваших сбережений, чтобы использовать их в старости.
Инвестировать в драгметаллы можно, даже если у вас нет больших накоплений. В Ак Барс Банке разработали первую карту, с которой кешбэк и процент на остаток начисляются в золоте. Карта Aurum даёт возможность пользоваться всеми привычными банковскими операциями и одновременно накапливать граммы золота за все потраченные и хранящиеся на счёте средства. Оценивать, каким объёмом драгоценного металла вы располагаете, можно в личном кабинете. А когда вы накопите хотя бы 1 грамм золота, его можно будет забрать или поменять на наличные. Золото можно докупать самостоятельно в приложении банка и пополнять свой металлический счёт.
Хранение сбережений в золоте
Наличные деньги копить рискованно — кроме кражи, их можно потерять ввиду инфляции, кризиса. Банковские вклады компенсируют инфляцию, но не обещают существенный прирост капитала. Поэтому некоторые россияне предпочитают хранить капитал в золоте. Это самый популярный драгоценный металл, стоимость которого медленно, но растет. Финансовые аналитики прогнозируют дальнейший рост цен на золото в долгосрочной перспективе.
СПРАВКА! Инвестиции в золото — безопасный способ сохранить и приумножить сбережения. Драгоценный металл не обесценивается, не подвержен инфляции.
Варианты превращения капитала в золото различные. Это покупка слитков, открытие обезличенного металлического счета, приобретение ювелирных украшений.
Где хранить деньги: дома или на карте?
Выбирая между домашним тайником и банковской картой, приходится взвешивать все плюсы и минусы каждого способа. Многие считают, что домашнее хранение сравнительно безопасное — если мошенники получат доступ к данным пластиковой карты, все средства мгновенно пропадут. В противовес такому выводу сотрудники банков приводят аргументы в виде большого количества степеней защиты. Сюда входит ПИН-код, уведомление на телефон об операциях с картой. При утере владелец сразу блокирует счет, позвонив в техподдержку.
Домашнее хранение возможно при наличии системы безопасности (сейф, сигнализация, решетки на окнах), но от сиюминутных желаний потратить накопления не спасет никакая система.
Что с рублем и стоит ли покупать доллар в 2022 году
За период с марта по апрель 2022 года определенные действия властей повлияли на укрепление российского рубля, среди них:
- Введение ограничений на выдачу валюты, хранящейся на счетах физических лиц. До 09.09.2022 года клиенту разрешено снять сумму, не превышающую 10 000 долларов. С 09.04.2022 по 09.09.2022 можно снимать и евро, если покупка валюты была осуществлена до начала периода, а сумма снятия не превышает установленный долларовый лимит. В случае превышения деньги вкладчику будут выданы в рублях по курсу, действующему в день совершения сделки.
- Установление максимально допустимой суммы валюты, вывозимой за пределы России – 10 000 долларов.
- Изменение лимита денежных средств, переводимых за рубеж – сперва было 5 000 долларов, сейчас – 10 000.
- Установление комиссий на покупку валюты частными лицами по безналичному расчету в мобильном приложении или интернет-банке. Сначала действовала ставка 30 %, после снизилась до 12 %. С 11.04.2022 года Центральный банк отменил комиссию для физических лиц, покупающих валюту на фондовом рынке.
- Введение запрета с 01.03.2022 на осуществление валютных переводов нерезидентам из недружественных стран. В остальных случаях разрешено переводить денежные средства в размере, не превышающем 5 000 долларов.
- Указ о недопустимости продажи российских активов нерезидентам.
- Внедрение обязательства по продаже 80 % выручки в валюте экспортерами.
- Выставление требования об оплате за газ, поставляемый Россией в недружественные страны, которое диктует проведение расчетов в рублях, а не в валюте.
- Изменения в логистической цепочке поставок для импортеров, что вызвало уменьшение спроса с их стороны на валюту.
- Отмена «бюджетного правила». После того как золотовалютные резервы страны были заморожены, правительство признало нецелесообразность перевода сверхдоходов от продажи нефти и газа в валюту.
Например, ранее, при цене за баррель нефти больше 100 долларов Министерство финансов выделило бы свыше 0,5 триллионов рублей на покупку валюты. И это только за месяц. Но сейчас спрос на валюту из-за отмены правила существенно снизился.
В чём страшная особенность текущего кризиса?
⚡️Главное отличие в том, что он вызван внешним шоком, не связанным с экономическими циклами. Россия резко стала неприкасаемой для любой новой активности со стороны других государств. Даже крупные китайские компании, желающие работать по всему миру, точно так же держатся подальше от российской юрисдикции, потому что при масштабах нашей экономики риск давления со стороны США не оправдан.
И даже если наша экономика будет работать на пределе своих возможностей, она уже не сможет производить столько же, сколько и раньше. В пессимистичном сценарии проблема будет состоять не в специалистах, сидящих без работы и простаивающих станках (как было бы при классическом кризисе), а в отсутствии этих самых специалистов и станков вовсе.
👉 Мы действительно находимся в новой реальности. И чтобы этот кризис выдержать, сейчас особенно важно следить за актуальными финансовыми новостями и понимать вытекающие из них последствия.
Наращивать финансовую подушку
Подушка — это запас денег на крайний случай. Она поможет пережить потерю работы, непредвиденные крупные расходы и так далее. Сейчас подушка особенно актуальна.
Мы советуем держать подушку в размере минимум трех месячных расходов с учетом платежей по кредитам. Лучше — шесть месяцев.
Если ваша подушка меньше, самое время постараться отложить туда больше денег. А может быть, вы захотите сделать так, чтобы подушки хватало на больший срок, например на год, — это вполне оправданный шаг, если есть возможность. Если подушки еще нет, то очень важно сформировать хоть какую-то, откладывая часть доходов.
Напомним, что подушка должна быть легко доступна. Часть можно держать в наличных рублях и иностранной валюте, часть — на картах с процентом на остаток, накопительных счетах, расходно-пополняемых вкладах и обычных вкладах, открытых на небольшой срок.
Инвестировать в себя и помогать близким
Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.
Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.
Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.
Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.
Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.
Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.
Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.
Простых и низкорисковых способов инвестировать суммы до 10 тысяч долларов в Беларуси сейчас нет. Тем не менее, чтобы защитить средства от инфляции, можно разместить их на безотзывные депозиты в белорусских банках. Если же деньги нужны под рукой, следует рассмотреть покупку международных резервных валют, отличных от доллара, например — швейцарских франков или евро.
Суммы от 10 тысяч долларов имеет смысл вкладывать только в международные рынки капитала. Вложить такие средства в национальную экономику с умеренными рисками — фактически неосуществимый в ближайшие годы вариант.
Купить российские облигации федерального займа
Доходность: в среднем 7−9% годовых в зависимости от срока погашения.
Порог входа: обычно от 1 тысячи.
Риски: средние или высокие в период экономического кризиса.
Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.
Облигации федерального займа (ОФЗ) являются займами государству, которые возвращается владельцам ценной бумаги в установленный срок с процентами. Выпускает облигации Минфин РФ.
Человек может подобрать для себя ОФЗ с нужным сроком получения денег обратно — от пары дней до нескольких десятков лет.
Купить ОФЗ можно в банке, ПИФах или у брокера. Прибыль с ОФЗ возможно получить при продаже ценных бумаг или погашении купонов.
Преимущества:
- Доходность облигаций федерального займа обычно выше уровня инфляции, при этом номинал ценных бумаг не меняется в зависимости от курса рынка — он фиксируется после покупки.
- Можно приобрести ОФЗ через ИИС и получить дополнительно 13% от государства в качестве возврата НДФЛ, при этом вывести деньги с ИИС можно не ранее, чем через 3 года.
- Потерять вложенные деньги держатель облигации может только в том случае, если в стране произойдет дефолт.
Недостатки:
- Чтобы получать доходность выше инфляции, необходимо рассматривать ОФЗ с долгосрочным периодом погашения.
- С процентного дохода необходимо заплатить налог 13%, если облигации приобретены не через ИИС.
Инвестировать в акции
Доходность: непредсказуема.
Порог входа: зависит от стоимости акций.
Риски: высокие.
Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.
Акции представляют собой доли владения предприятиями, тоже обращаются на бирже, доход приносят посредством выплаты дивидендов и роста стоимости самих акций.
Пока этот класс активов можно считать лидером по доходности, равно как и по риску. Инвестиции в акции подходят людям, которые спокойно относятся к риску и понимают, что большую роль здесь играет удача и знания рынка. Поэтому есть смысл вкладывать в акции в том случае, если возможная потеря всех вложенных денег никак не отразится на жизни инвестора. То есть, когда есть свободные деньги. А ещё лучше, чтобы инвестиции в фондовый рынок рассматривались как часть инвестиционного портфеля человека.
Преимущества:
- Можно значительно приумножить вложенные деньги: на 30%, 100%, а то и 1000%.
- Можно приобрести акции через ИИС и получить дополнительно 13% от государства в качестве возврата НДФЛ, при этом вывести деньги с ИИС можно не ранее, чем через 3 года.
Недостатки:
- Высокий риск потерять почти все вложенные деньги.
- В текущей геополитической ситуации большинство компаний приостановили выплаты дивидендов.
- Часть российских компаний зарегистрированы за рубежом, и сейчас есть проблемы конвертации депозитарных расписок и смены юрисдикции.
- Если инвестор не использует ИИС с вычетом налогов на прибыль или его ценные бумаги не подходят под условия для получения налоговых льгот, то нужно будет заплатить 13% от прибыли.
- В перспективе может быть открыт доступ к иностранным акциям только квалифицированным инвесторам (порог входа от 30 млн), так как в Центробанк неоднократно поднималось подобное предложение.
- Котировки российских акций сейчас сильно просели, и динамику восстановления тренда пока сложно предсказать.
Что не так с криптовалютами?
Криптовалюты – это то, чего многие не понимают, но хотят на этом заработать. В 2010 году программист купил две пиццы за 10 тысяч биткоинов – тогда это было 25 долларов, а сейчас – почти 400 миллионов долларов. К биткоину добавились другие криптовалюты – эфир, риппл, и даже шуточный dogecoin.
Вообще, криптовалюты можно рассматривать с двух сторон – как перспективный и инновационный способ платежа, и как объект для инвестирования. Что касается второго пункта, криптовалюты бывают нескольких видов:
- биткоины и альткоины (по сути, это общее название альтернативных от биткоина криптовалют) – их стоимость не привязана к чему-либо и определяется из соотношения спроса и предложения на биржах;
- стейблкоины – криптовалюты, курс которых жестко привязан к определенному активу. Это может быть реальная валюта (доллар), цены на золото или на нефть. Правда, привязка к одному активу, как считается, нивелирует преимущества от децентрализации криптовалют (сложно контролировать количество таких монет – возможны злоупотребления).
Когда в СМИ говорят о небывалом росте или падении криптовалютного рынка, речь идет именно о тех валютах, которые не имеют привязки к какому-либо активу. Именно с ними связаны взлеты и падения тех, кто смог «подняться» или прогорел на криптовалютах.
Хранение денег на банковском депозите
Для многих людей, которые желают не просто копить деньги, но и действительно приумножать их при приемлемых рисках, данный вариант покажется оптимальным.
К положительным сторонам этого варианта стоит отнести саму работу денег, то есть при открытии вклада вы получаете проценты доходности. И даже если средства находятся на обычном банковском счету, то вероятность того, что у вас их как-либо украдут, значительно понижается.
Что же можно сказать про минусы такого варианта? Если вы не первый год присматриваетесь к банковской среде, то хорошо понимаете, что даже самые именитые и надежные на первый взгляд банки тоже могут прекращать работу, объявляя себя банкротами. При этом хваленой страховки от государства в лучшем случае хватает на половину всех вкладчиков. О трудностях получения этой страховки лучше тактично умолчать. Также, если у вас возникает необходимость снять часть денег, то это становится невозможным до окончания срока действия вклада.
Вложение средств в недвижимость
Недвижимость по праву считается менее рискованным вариантом вложения капитала. Другое дело, что такую инвестицию далеко не все граждане могут себе позволить. Здесь нужна довольно серьезная сумма накоплений. Допустим, что такая сумма имеется. Что же делать дальше?
- Самый простой способ получить доход от недвижимости – купить квартиру и сдать ее в аренду. Например, жилье площадь которого небольшая, но оно расположено в перспективном районе города. Спрос на такое жилье стабильно высок. Риски здесь заключаются в том, что квартиросъемщики могут испортить мебель и другое имущество.
- Жилье покупается на стадии строительства, а затем продается. Риск в том, что застройщик может просто не завершить работу, исчезнув вместе с деньгами дольщиков.
- Приобрести объект коммерческой недвижимости и сдать его в аренду. Но объект должен находиться в таком месте, чтобы оно было максимально выгодным для арендаторов.
С другой стороны, здесь есть и ряд минусов:
- Низкая ликвидность. Если деньги потребуются срочно, недвижимость нужно продать, а это дело времени, часто долгого периода;
- Большая сумма средств для вложения;
- Затраты на обслуживание недвижимости;
- Полная потеря объекта в случае форс-мажора (пожар или другие обстоятельства непреодолимой силы);
- Возможность приобрести недвижимость, юридическая чистота которой под вопросом.
Условия, которые нужно выполнить при девальвации рубля в 2021 году
Эксперты разработали четкие правила, которых следует придерживаться при девальвации рубля:
- заранее выбрать способ сохранения сбережений и воспользоваться им;
- наладить личное финансовое положение — закрыть кредиты, оплатить долги, сформировать денежную «подушку»;
- приобрести импортные товары, необходимые для жизни — продукты питания, лекарственные препараты, специальную одежду;
- перевести большую часть накоплений в валюту — выбрать 3-5 видов;
- снять деньги со счетов в банках, внести их на карту или хранить в виде наличных с целью обеспечения свободного доступа к средствам;
- позаботиться о финансовом положении на ближайшие 6-9 месяцев.